如何选择意外险来为我们打好伞

刘冠华

什么是意外险

我们的惯性思维认知的意外就是非我本身造成的那就是意外，最典型的就是“我们认为猝死也算意外”，真是这样的么？那么什么是保险意义上的意外呢？保险概念上的意外是指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件就叫做意外。



其实，猝死应当属于重疾险的保障范畴，之所以猝死其实是因为身体已经患有重大疾病，猝死只是在某个时间节点上自身重大疾病发作罢了。那为什么现在很多意外险还把猝死加进去，因为保险公司为了迎合大众的需求。猝死不算是意外险的重点保障内容。如果是因为猝死买意外险，还不如早点买一份定期寿险来保障，也不贵，还能解决关键问题。





意外险的2个重点保障责任

购买意外险更重要的是为了意外伤残保障责任。发生意外受点轻伤的概率＞伤残的概率＞身故的概率，这个不用数据的支撑大家都能理解。这里的伤残只有意外险能赔付，意外险是唯一可以全面赔付伤残的险种。意外伤残的保障和重疾险是类似的，都是解决发生意外事故治疗期间的收入损失和后续治疗护理的问题。真要是残了，赔付的这笔钱还能给我们一个缓冲的时间，让我们从容的去治疗和休养，渡过人生黑暗时刻。所以说意外险的核心保障是伤残，不是身故。



意外险还有一个重要的保障责任叫意外医疗，为什么意外医疗很重要。因为意外医疗赔付的概率比意外伤残更大。生活中小磕小碰、猫抓狗咬很正常，就像养猫被抓是正常的事，打狂犬疫苗花掉500多块，意外险几乎全给报销了。尤其对于小朋友调皮捣蛋、受点轻伤是正常的，还有老人，老人就怕摔跤，一摔就骨折。所以给老人孩子买意外险，意外医疗更重要。





意外险的选购思路

意外身故及伤残保额要充足。意外身故好理解，就是人不在了，挂了，按照保额赔付。伤残就是残疾，伤残是按照伤残等级去赔付，分成十个等级，一级伤残最严重赔付100%保额，十级伤残最轻赔付10%保额。如果一般意外是10万保额，那10级伤残赔付1万，保障力度不够，成年人最好配置百万保额起步。未成年人监管有规定，10周岁以下最高给付20万，10-17周岁最高给付50万，但伤残保险金不受限制。好的儿童意外险身故保额和伤残保额分开，伤残保额更高。



意外医疗可以从可以从保额、报销范围、报销比例、免赔额这几个方面去衡量。



保额就是意外医疗最高报销限额，这个限额又分为总赔付限额和次赔付限额，没写的就是不限，用光了为止。



报销范围是二级及以上公立医院，随便找个小诊所开的发票是不可以的，写了全球的，全球的一些在条款中规定的医院都可以报销。写了私立医院的说明私立医院也可以报销。



即使你去了规定的医院，还有用药的差异：只能报销社保内用药、还是社保内外用药都可以报销。假如被生锈的铁丁刮伤了，去打破伤风疫苗，有2个选择：一个是国产的30块钱，在社保范围内；另一个是300块钱一针，是社保范围外用药，听说社保范围内破伤风疫苗是给牛用的，虽然给人用了也没啥关系，但这个时候也会纠结选哪个。社保内外用药是影响了价格的主要因素之一。如果选择了社保内用药，进口的破伤风疫苗、狂犬疫苗、烧伤烫伤阻止疤痕的药都不能报销。



报销比例，假如因为意外花了1000块钱，如果报销比例是100%，那就都能报销，如果报销比例只有80%，那只能报销800元。报销比例肯定是越高越好。



免赔额，就是不给报销需要自己承担那部分钱，类似于社保的起付线，假设看病花了300元，免赔额是100，那么扣除免赔额只能报销200元。免赔额肯定是越低越好，最好没有。无免赔额，不限社保内外用药更适合小孩子购买。



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a、适用年龄区间：30天-17周岁b、投保费用：102元-520元，共4个版本c、意外身故保险金：20万元-50万元d、意外伤残保险金：40万-100万元e、意外医疗保险金：4万元-20万元f、其他保险责任需根据具体版本而定。
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a、适用年龄区间：28天-65岁b、投保费用：19.9元-309元c、意外身故/伤残保险金 3万元-100万元d、意外医疗保险金 3万元-10万元e、猝死保险金 3万元-10万元f、还包含航空、火车、轮船、骑行等意外，特别适合爱运动的朋友。
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