十年前奔着7%买香港保险的人,现在都咋样了

我放心你带套猛

哈喽，我是苏苏，坐标大湾区。

2024年内地赴港投保的总保费又创近五年新高，各大保司也是门庭若市，很多公司都宣布整个六月节假日无休。



每天都这么多人

至于为什么这么多人赴港投保，很大一部分原因是奔着港险宣传的7%以上的年化收益率去的。内地的产品从投资标的安全性和收益率上都不能相提并论。

那么，7%到底是不是真的，十年前第一批买港险的人有没有后悔呢？今天就一文解答。

Part .01

十年前冲着7%收益率买港险的人后悔了吗

既然很多人都是奔着7%的收益率去的，那么十年前买保单的人，预期的收益到底实现了吗？后悔了吗？

一、来看一个客户的真实保单案例：

2016年1月购买保C x升，2.5w美金x5年，总保费12.5w美金。

当年购买保单时写的第八年，即2024年预期收益是13.5w，2024年实际达成是11w，也就是说，8年过去了，不但未达成预期，甚至都还亏损12%。







网上的吐槽搜一搜也遍地皆是。

一位17年买了x升的客户，总保费32w美元，2023年查询的终期红利显示为5.4w美元，结果24年再次查询的时候发现终期红利变成了3.8w。

然后客户就怒了，在网上发帖吐槽，结果发现难兄难弟还不少。这就是著名的“红利回撤惨案”了。

那为什么已经显示的红利，第二年看还能变少（回撤）呢？

这就得解释一下港险的收益结构了。

由于港险市场以英式分红产品为主，美式分红产品较少，故为了简明起见，以下说明都以英式分红为例：



港险收益=保证部分+非保证部分

保证部分：写进合同，白纸黑字，一定会给你的，不会变动

非保证部分：不保证实现，得看保司的投资水平和市场情况，收益可能存在较大波动

（英式分红的）非保证部分 = 复归红利 + 终期分红

说明：复归红利和终期分红这两个名词，是从英文翻译过来的，每家保司或者不同产品，用词不同——比如复归红利有的保司叫归原红利/增值红利等，终期红利有的保司叫终了红利等。但它们的本质是一样的。

在保司的计划书里，我们可以清晰地看出这个架构：


复归红利是每年定期派发，一旦派发即不会变动，不会回撤。如果不做提取的话，一旦派发，这部分会在你的保单账户中持续利滚利，不断增长。

终期分红是在保单终止（比如退保、身故、期满）时一次性给你，这部分与保司的资管、投资水平，以及市场行情强相关，可能带来较高收益，也可能亏损，存在较大的波动性。这部分是有可能回撤的，当然也可能比预期更高。

理解了这一点，就可以理解前文说到的保C x升回撤惨案的原因了。有一说一，不管是哪家保司，理论上终期分红都存在回撤的可能性。只不过，保C隽升当年买的人多，回撤力度又太大，才造成人人吐槽，人人喊打的局面。

保C的策略其实是有一点特别的，总的来说，就是他家不同产品，哪怕是同一产品的不同缴费方式和买入时间不同，都会造成收益天差地别。比如同样15、16年买隽升，分期缴的到现在都还亏本，但是趸缴（一次性缴）的人，不但已经回本，还有一定盈利。

原因就是他家每一年、每一个产品的资金都不是放在同一个池子里的，大家在不同的池子里计算亏损和盈余，不吃大锅饭。

二、再来看另一个客户的真实保单案例：

2015年1月购买，10w美金总保费（名义金额7w5），2w美金x5年。至2024年，保单已经回本且开始有一定盈余了，与15年购买时演示的预期结果相差不大。

至于原因，是由于这款产品保证部分和固收部分占比较大，风险收益部分占比少一点，加上保司的投资策略基本实现了预定目标。





Part .02

总结：该怎么选

上面的举例，并不是想说哪个公司一定好，哪个公司一定不好，只是摘出有代表性的例子，来说明，每个公司的投资策略不同，每个产品的收益结构和风险也是不同的。

所以，你需要在做决定前，先搞懂保司和产品，搞懂自己的需求，按自己的需求和风险承受能力进行选择，那就大概率不会后悔。



选择的要点：

1、选对保司：

选择有自己的资管公司，资管能力强，且历史分红实现率好的公司。





2、搞懂产品的收益结构：

（英式分红）产品收益=保证部分+非保证部分（复归红利 + 终期分红）

港险的收益排序：终期分红>复归红利>保证部分

而风险由高到低排序也是：终期分红>复归红利>保证部分

3、搞懂自己的需求：

（1）我想持有保单多久，多少年后有提取的需求->决定我看重中短期收益高的还是长期收益高的产品；

（2）我对收益的追求和风险偏好->决定我选怎样的产品

风险与收益永远成正比；风险偏好高，追求高收益的选终期分红占比高的；否则选保证部分高，保证回本快的

（3）我对保单的功能性有需求吗？比如红利锁定、多货币转换、传承与信托功能？

按需选择。不要为了自己用不上的花哨功能买单。再好的东西，如果用不上也不值得买。

知己知彼方能百战不殆；不要都下单了都不知道自己到底买了个啥，就只记得卖保险的给你吹的牛逼了。



最后，由于香港保监局限高，目前大部分主打高收益（7%以上）的产品都将在6月底下线，所以已经决定好要买港险的朋友可以加快脚步了，如需具体方案和帮助，欢迎扫码交流

如需各大保司6月优惠政策汇总的，也可以扫码领取







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作者：微信文章