为什么我的客户同时购买惠民保、百万医疗和高端医疗?

李志敏

今天跟大家分享一个反常识的话题，我的客户为什么会同时投保了惠民保百万医疗和高端医疗。我们先通过一张图直观的了解这些险种的区别

我因为这个事情也被询问过原因，甚至也被质疑过专业性。确实，医疗险是损失补偿型的保险，简单来讲，也就是根据保险责任和保额范围进行实报实销。这意味着哪怕我买了三份医疗险，但发生医疗费用支出的时候，并不能报销三次。这也是我经常给身边咨询保险的朋友这样分享的。为什么要买多份医疗险？

那么大家有疑问了，损失补偿型的保险既然不能叠加赔付，那就买一份就够了，那为什么我的客户要买三份呢？他不是钱多人傻，是因为他要确保他有保证续保的资格。医疗险是最复杂的保险没有之一，因为它不仅仅是关系一个保险责任保障范围，它基本上都是300万保额，而且大多数都是有一个免赔额。如果你比较这些条款，那就陷入到一种伪专业的陷阱。因为精算师在计算产品的时候，参考的数据和公式发生率都差不多，它能好到哪儿？差到哪儿呢？多100万的保额，在费率上的影响就几毛钱而已，就像车险三者责任200万和300万额度，大家就明白了。


医疗险可持续性的两个层面

所以买医疗险，你要关心的是可持续，也就是能保多久。而可持续有2个层面，一个是条款层或者说规则层的保证续保，那第2个呢是核保层的保证续保。在很多人认知中，保证续保是一个产品功能，或者说保险责任，比如有的保证续保6年，有的20年，有的是保证续保到多少岁，这是条款级别的保证续保。



目前，百万医疗险的保证续保都有一定的期限，其中最长的期限是20年。因此，只要合同中明确写明了“保证续保”，那么该产品就属于这类产品。如果合同中没有明确写明，只是保险公司业务员口头承诺或宣传，那就不算。

在这个层面，我会建议你买寿险公司或者健康险公司的医疗险，因为财产险公司只能经营短期医疗险，也就是它只能一年一保，而寿险公司健康险公司它就可以经营有保证续保条款的医疗险。



根据政策规定，一年期产品无法保证续保，合同中也会说明每年需要重新审核投保。尽管有些保险公司的产品比较稳定，但这并不意味着它们能够保证一直续保下去。
核保层面的隐藏条件

除了条款层或者说规则层的保证续保，还有一个核保层面的保证续保。规则承诺了是可以给你续保的，但是无条件的吗？还是有条件的？产品停售了还能不能保证续保？如果6年以后核保不过怎么办？中途理赔会不会影响续保？这些，都是隐藏条件，我从业9年这么多理赔经验，都不敢100%确定。更别说客户了，那跟是一知半解。


第一类是按照首次投保处理的规则，即需要审核健康状况和理赔情况，这是大多数产品的规定。


少数产品则采用“不因健康变化或理赔情况拒保”的规则，这种续保规则门槛相对较低，更加友好。


此外，还要关注产品在何种情况下不接受续保，例如可能存在年龄、职业限制或产品停售的情况。即使购买了保证续保的产品，也不代表一定能够100%续保。在特定情况下，比如未及时缴费或赔付达到限额等情况下，可能需要重新投保。




实际案例警示

我见过有的在外企上班上了高端医疗的团体保险，平时看病百无禁忌，后面工作变动跳槽到民企，没有这个福利，自行购买的时候发现理赔过多，被拒保的案例。我也见过买了保证续保的产品，但本质上是一年一保结果，产品停售了直接断保的案例。我清楚的知道拥有一个可持续的医疗保险是我自己的事儿，我不可能寄希望于保险公司的条款或者业务员的口头承诺。产品停了怎么办？理赔记录过多，导致自己下一次买核保不过怎么办？政策变了怎么办？


三份保险的配置逻辑

所以我的客户买三份，起码我断保的可能性就比绝大多数人少的多。首先，高端医疗肯定是满足我的所有要求，我会一直交，但高端医疗险是最难续保的。比如我买的高端医疗条款写的很清楚，就是一年一保，续保需要经过保险公司同意。保险顾问给你说，都能续保的，只是不能写在条款里，还会举例子说，他们有客户得了癌症，都给续保了。但我也只是听听而已，最后保险公司不给我续保，客户一点招没有，只能接受。大家应该经常能看到买了百万医疗险，但得了癌症只给报销了第一年的费用！第二年就算是有钱保险公司也不让继续买了！那就是因为他买的百万医疗险不保证续保！

百万医疗险的兜底作用

所以我的客户再买了一个基础的百万医疗险，第一额度充足，不用担心钱的问题，第二保证续保20年，第三包含外购药。对他来说这样的配置已经可以了，其他细致末节，他基本不看。万一哪天他的高端医疗不能续保，那这个百万医疗，就是他余生的医疗费用的转移支付兜底依靠。而他的大部分的医疗场景，这俩都覆盖了。通常情况，如果不是需要去私立医院或者特需部，他都会用百万医疗，不会给高端医疗险留下过多的理赔记录，让高端医疗续保的把握更大。



至于惠民保，那是他买来玩的，这玩意能买一年就是一年，所以除非你已经到了只能买得起惠民保，或者你的身体条件差到只能买惠民保，我建议你就是当做个补丁。真正可持续的商业的保险，你一定要买，一定不能断。这就是为什么我的客户同时买三份不同类型的医疗保险的原因。不同档次续保条件，从无条件续保（也就是惠民保），到20年保证续保的百万医疗，到一年一续保的高端医疗。出现了医疗费用支出，根据情况分者报销，不留下太过于集中某一个产品的理赔记录，创造一个较好的续保条件。



我再说得简单点大家就理解了，我们身边很多人也是这样的准备，我客户有3辆车，一辆商务MPV，他平时喜欢座这个车，助理开车，航空座椅，他自己能坐也能躺平，还能按摩，第三排放倒，直接就是个床。见不同的人开不同的车，那第2辆车是一个新能源的大型SUV，智能座舱自动驾驶，客户说他自己开车一定是开这一台。第3辆呢是奔驰轿车，燃油车紧凑跑停车，他的车被占用或者限行，他就开这个。你可能会说，都是从成都市区到到郊区，你一次也只能坐一辆车，你买三台车干嘛呢？那是因为你不理解他的生活方式。第一公司接待和家人出行都要使用车，第二这样他用着很安心，不纠结，心里很舒服，第三，现占了3个车牌，万一以后成都的现行政策改了，一周限行2天，他也不会没车用。这么理解是不是我买三份医疗险就合理了呢？

保证续保期结束前，该做什么？

百万医疗险的产品更新速度很快，许多老产品每年都会进行升级。因此，在保证续保期结束之前，我们需要提前了解产品情况：

首先要查看是否停售，其次要了解产品是否有变化，例如保障内容是否有所调整此外，我们可以与市场上的优秀产品进行比较，以决定是继续续保还是更换产品。

关于产品停售后的续保规则，我们进行了搜集和比较，大致可以分为三类：

满期续保条件类型对比，分为三类：

第一类：以续保方式投保本公司其他医疗保险产品；特点是无需重新健告比较宽松

第二类：经审核可投保指定医疗保险产品；特点无法确定审核标准，指定产品保障如何

第三类：不支持续保给出投保其他产品的建议；特点不能再续保

大家要及时确定所购买的产品属于哪种情况，以避免在续保过程中出现问题。

如果打算更换产品，由于长期百万医疗险通常有90天或180天的等待期，建议至少提前半年进行确认，以避免出现保障空白期。
专业建议

保险配置因人而异，每个人的健康状况、经济条件和保障需求都不相同。不同的百万医疗险产品在健康告知和保障方面会有一些细节差异。如果担心购买到不合适的产品，建议咨询专业的保险顾问为你把关。我们有丰富的经验可以根据您的具体情况，提供个性化的保障方案，帮助您选择最适合的保险产品，确保您的医疗保障既全面又可持续。

作者：微信文章