千万别跟风买香港保险

侬去斯

如果你最近在关注香港保险，你肯定被“7月1号香港保险将要下调收益”这样的消息疯狂轰炸，在你打算在7月前冲去香港时，不妨先看完这篇文章，或许对你有些许帮助。为什么要限制演示收益？
限高令的出台并非偶然。过去这些年，香港的人寿保险产品通过有竞争力的预期回报和丰厚的保障，持续创新的保单功能，以及多元化的保单货币及投资选择，持续吸引着来自全球的购买者。

然而，部分从业人员通过片面夸大预期回报，承诺，甚至给予不实际，不正当的回报，误导客户严重偏离自身的真实需求。

香港保监局此次政策的核心目标有三：

1重建客户合理预期：通过限制演示利率，减少销售误导；

2防范系统性风险：避免保险公司为兑现高收益承诺而过度冒险投资；

3推动行业价值竞争：从数字游戏转向产品设计、服务能力等长期竞争力的比拼。



学会管理好客户的预期是所有金融机构应该做的事。

保险公司不仅需要公平待客，也要学会进行有效的客户管理，而保监局要做的是抑制保司之间过于激进的、非理性的竞争、为它们创造一个可以持续健康发展的良性环境。

市场乱象与真相

政策生效前的最后一个月，香港保险市场陷入“最后的狂欢”：

挤兑式投保：多家保险公司预约爆满，部分客户甚至通宵排队；

恐慌营销：“7%时代终结”“错过再等100年”等标题刷屏社交平台；

信息误导：销售人员宣称“旧产品即将下架”“收益差距高达46%”，加剧客户焦虑。





这个表是有错误诱导嫌疑么？



虽然理论上50年、100年后的收益差距惊人，但现实中：现有分红储蓄产品的预估收益再高，但要达到6.5%的IRR一般要经过40多年的时间。

说明在前期演示收益其实是一模一样，而7%的平均回报率起码要等60-70年。

另外时间拉的太长去比较我认为没有多大意义，越往后其实不确定性越大，且多数客户根本等不到这么久才用保单里的钱。

即使从数字来看比如50年、100年后是多么的富有、“限高”之前或之后的差距是多么大，实际演示的数字也不一定是客户实际到手的数字！

理性拆解市场迷雾

旧产品不会消失：限高令仅要求调整演示至6.5%，而底层投资理念未限制投资策略、分红逻辑、定价模型均不受影响；



实际收益未必下降：演示利率≠实际回报，真实收益取决于保险公司的投资能力；

其实分红保单回报由多重因素构成，预期只是预期，实际可以高于预期，也可以低于预期。调高调低不会影响客户利益

收益到底差多少：两个王牌产品图片一看便知：40年内大部分产品没有影响，但超长期（如100年）演示差距可能扩大至46%。





看到这里你会清晰发现，限高前后对比，前40年的收益是一致的，真正拉开差距的40年后的预期收益，那谁会在前40年内不动保单里的钱呢？

答案只有一类人，那就是做长期财富传承的人，如果你是此类人群那可以考虑。

其余的人群还不妨等等看7月后的产品正式落地后是什么样子，做到心里更有把握。

写在最后

限高令如同一面镜子，既照见行业的浮躁，也映出真正的价值。7月1日前，是“高收益演示”的末班车；7月1日后，则是“真功夫较量”的发令枪。

香港保险的未来，不属于恐慌的投机者，只属于清醒的长期主义者。

对于投资者而言，与其追逐短期数字游戏，不如聚焦保单的底层逻辑——风险对冲、资产保全与跨代传承。

唯有理性选择，方能在不确定性中锚定长期价值。

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