百万医疗最核心的使用场景,是去大城市看病

胡37

最近嘛，来咨询医疗险的朋友蛮多的，我也是尽我所能，因地制宜的都给安排上了。

和其中一位朋友聊天的时候，我就突然意识到，对于我们二三线城市的朋友来说，其实买医疗险最核心的一个使用场景，是去【大城市】看病。

这是「 如心指南局 」的第62篇原创

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事情的起因，是朋友跟我聊天说到，一个一万多的手术住院，出院的时候自费是5千多。

他疑惑的是：明明职工医保的报销比例是90%，那应该只需要花1千才对，怎么花了这么多？

这里要拿出著名的那张医保倒三角图了。



医保的可报范围是有限的，比如只报甲类药，在使用医疗过程中，使用到很多其他药品和医疗器械，这部分是不报的。

这已经是人尽皆知的基本常识了，今天不多提。

今天要提一下的是，对于二三线城市的，或者乡镇的朋友们来说，非常重要、非常常见的一个就医场景——去大城市看病。《生病了去哪个医院？看《中国医院专科声誉排行榜》》

“天天一起打麻将的王姨，在本地这总治不好，要去上海那边住院了”。

“隔壁楼的李叔，不知道什么病因，就是查不出来，他儿子托人问了，下周就去北京看病”。

这些对话是不是很熟悉？是不是很常见？

这些情况，都涉及到一个问题——异地就医。

以我们这三线城市为例，持本地职工医保，在本地三甲医院住院，报销比例是89%。

但是，如果去“大城市”的顶尖医院看病，报销比例就不是这么多了。

为此，我特意去询问了我的一位在医院负责医保结算的同学。



如果自己挂号自己去的，报销比例降20个点。

如果本地医院治不好，本地医院给你办了【转诊转院】手续的，降10个点。

如果是办了【异地安置】，那么报销比例不变。

哈，我写东西，主打一个严谨，每句话都会确认才会发的。



而且，由于北上广深这些顶尖的医院，医疗器械、病床费等等，都会更贵一些，往往是不在医保报销范围内的。

这也是为什么去“大城市”看病动辄就十多万的原因，《中年患病，医疗险能救命吗？》。

价格高+报销比例降低导致的。

那么，如果我购买了医疗险，我跑去北京看病，虽然社保报销比例降低了，但是我是严格按照“经社保结算”的，那么剩下的自费部分，商业医疗险是否可以报销？

为此，我特意去问了平安保司的核保人员，嘿嘿，严谨+1。





保司人员给出了肯定的答复。

也就是说，隔壁李叔，在我们18线小县城看不好病，于是前往著名的北京协和医院住院做手术。

住院期间一共花费8万，由于是异地就医，报销比例降了20个点，医保报销2万，剩余自费部分6万。

李叔之前有购买百万医疗（1万免赔额），自费的6万已经超过1万，所以医疗险可赔6-1=5万元。

如果李叔购买的是0免赔额的中端医疗险。

比如明爱安馨2.0，那赔全部6万，李叔自己一分钱都不用掏。

啊对了，由于有平安的增值服务，这来回北京的路费都给报了。

挂不上协和医院的号，也不用找黄牛了，直接增值服务用起来，让保险公司帮你挂。

病床满了？让保险公司给你协调，住特需部，住国际部啊。

特需部国际部的病房长这样，堪比酒店。



这就是中端医疗险的特殊待遇了，不要小看国内这些大型保司的能力，能耐巨大。

说回今天的话题，大家可能平时觉得一点头疼脑热，或者一点小手术什么的，医保报销之后自己也没花多少钱，觉得医疗险也没什么买的必要。

可是保险的本质，就是为了防那些【概率低但是花费大】的事件。

头疼脑热，它压根就不是商业保险所考虑的范围。

本地治不好了、需要去北京上海看病了、花了好几万了。

以上这些，才是商业医疗险体现它作用的地方。

异地就医，作为一个身处三线小城市的我，对于商业医疗险的一点点思考，分享给你们。

最后，推荐一下最近我非常看好的中端医疗险，平安明爱安馨2.0。

男，36岁，每年保费1000多点，0免赔额，大病小病全部都报，可住特需部国际部。平安的理赔也一向快速丝滑，并且还保证续保10年。



续保10年，也就是说，一旦成功投保，未来10年内，所有医疗费用，它都包了。

每年1千，10年也就是1万。

未来10年，你的医疗费用，有多大的概率，会小于1万？

因人而异，见仁见智。

我们不该去计算风险发生的概率。

而该去计算风险发生的后果。

各位周末愉快，

Bye~



有计划有想法的朋友，趁早了解，趁早配置。

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千万别加了又不说话，我很害怕的。



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