买香港保险收益率的确还不错,但别忽略香港保险公司是可以破产的

内托体头

这几年，去香港买保险的人是越来越多了，不管你是广东的、福建的，还是从东北飞过去，目的就一个：买保险，赚高收益！

为啥呢？说白了，是因为内地的银行存款利率越来越低，低到你自己都不好意思。

你看现在的定期存款利率，三年期、五年期也好，收益率实在不堪，且利率还有往下走的趋势。

于是大家把目光投向了一水之隔的香港——

“听说那边保险收益比银行利率高不少？”

“听说某某朋友的父母年年坐高铁去香港续保？”

“听说一买就保本，十几年后还能躺赚几十万？”

听着确实挺美，但，真相嘛，总是比你听到的复杂一点点。

一、香港保险为啥这么香？主要还是咱“收益低”

说实话，没人天生热爱跑几千公里办保险，还是用粤语服务、英文合同、港币缴费。

那为啥内地客户一窝蜂往香港冲？原因很简单——实在是没太多选择了。

1. 银行存款收益低：现在的利率能养活谁啊？几百万放银行里，一年利息刚够旅个游，不像前几年还能靠利息财务自由。

2. 理财产品缩水：以前的“保本理财”已经彻底绝迹，现在是非保本且收益浮动。所以，你买理财，还得看天吃饭。

3. 内地保险回报低：万能险、年金险，收益那叫一个温柔，安全是安全了，就是离保值增值还差不少意思。

于是，大家把希望寄托在了“金融自由度高、产品丰富、收益好”的香港保险。

二、香港保险到底有多“能打”？

咱不吹不黑，香港保险确实在某些方面挺“能打”的，尤其是分红型保险、储蓄险，那真的是“高收益+复利滚雪球”。

1. 收益率真不低

普通储蓄险宣传的复利回报率（IRR）能做到5%以上，有些“增值保单”甚至写到5.5%~7%。

听着是不是比银行定期存款香多了？

是的，尤其你拿它做十年、二十年计划，越久越划算。

2. 货币是港币/美元，投资市场广泛

买的虽然是港币保单或美元保单，但其投资标的广泛，涵盖全球成熟市场，相对人民币资产来说选择更广、更具成长性和抗通胀。

而且如果人民币贬值了，你等于还“赚了汇率差”。

3. 产品设计灵活，还能传承

什么“10年缴，保终身”，“可锁定收益”，“可贷款提款”，“可当家庭信托”，听着就比内地保险“高级”很多。

不少人就是奔着这类“财富传承+收益稳健”的组合拳去的。

4. 购买方式多，服务也越来越方便

现在内地很多中介都在做“赴港保险安排”，还有专人陪同、代办翻译、提醒续保、线上理赔，感觉不比在家门口买差。

三、但，你以为这是“稳赚不赔”？ 不妨看看有哪些潜在风险

香港保险虽然香，但真不是稳赚不赔的买卖。你得搞清楚几个关键点，别到时候拍大腿：

1. 香港保险公司，真的是可以破产的

很多人以为买了保险就是“铁饭碗”，哪家公司倒了，也得赔你。

那是因为你在内地习惯了“监管兜底”。

但在香港，保险公司是真市场化经营，政府不兜底，不能理解为：“重要性金融机构，不能倒”，它们就是企业，企业是会破产的。

香港的保监局就明确说了：“如果保险公司破产，将启动‘临时接管’程序，会安排其他保险公司来接手。”

但有没有公司来接管，或以什么样的条件来接管，这不是香港的保监局说了算的。

另外，你买的保单也不是存款，不属于“存款保障范围”，也没什么“保险保障基金”来兜底。

所以，如果你买的是一家小众公司或者资金运营不善的保险公司，真有可能血本无归。

2. “收益率高”，是预测值，不是保底值

你在投保时看到的那个“IRR 4.5%”，那是“预期分红回报”，不是承诺分红。

香港保险的产品一般分为两部分：

保证部分：这是真给的，写在合同里的。

非保证分红：这部分是看保险公司经营情况、投资表现、全球金融市场波动来决定的。

你以为年年5%？那是理想情况，真遇到金融危机、投资亏损，那分分钟打骨折。

保险公司会写一句话你可能没注意：“本计划所示非保证回报，受公司实际回报决定。”

翻译成大实话就是：“我们尽力，但不保证。”

3. 汇率风险别忽视

你以为买港元美元保单稳赚？别忘了，人民币兑美元港元也是浮动的。

如果你未来退休时，刚好美元港元跌了，那收益就会缩水。反过来也可能赚汇差，但汇率这种事，谁说得准？

四、到底该不该买香港保险？

说了这么多，你可能还是很纠结：到底该不该去买？

买与不买，咱也不当键盘侠，也不当保险黑子，不能一概而论。

但如果你存在下面的情况，那还是不买：

情况一：你短期内可能用钱，别碰

香港保险的特点就是前几年退保损失很大，一般都是要5到7年后开始“回血”，十几年后才能“见效益”。

你要是一年后急需用钱去买房或其他，那这类保险压根不适合你。

情况二：你只听朋友推荐没看合同，那别买

每个人的风险偏好、财务状况不同，朋友能买不代表你也能买。

而且合同大多是英文或双语的，分红计算、退保机制很复杂，一头热买完了回家才发现自己看不懂，那就晚了。

情况三：喜欢有现金流入账的朋友

这类人群，理财讲究一个“踏实落地”，最喜欢那种像银行存款一样的理财方式——每个月、每年都有点利息打到账上，滴滴答答，哪怕不多，看着就安心，像是钱给我上班打卡来了似的。

或者有套房，租出去，每月稳稳收租金，哪怕房价跌点儿，租金还在啊，日子照样过，心也不慌。

可香港保险吧，那就不行——它不是那种“月月给你送钱”的类型，是“憋大招”的，前几年压根儿没动静，就像你往个金库里塞钱，门一锁十几年，中间要钱人家还不乐意。

要想有现金流，需要等N年以后啦。

五、最后说几句：

香港保险确实有它的优势，尤其在国内低利率的大背景下，它是许多资产配置中的一个“亮点”。

但别忘了：收益越高的东西，背后的风险也越高。

先方方面面都搞的明明白白，问问自己：这适合我吗？我能承担得起风险吗？我理解这产品了吗？

然后，再做决定。



作者：微信文章