大陆保险V香港保险

我放心你带套猛

一.从产品出发：香港保险的底层设计逻辑

我们从结构上对比看看两地保险的根本差异：

维度	香港保险	大陆保险
保障+投资	✔✔✔（储蓄险年化5-7%复利）	✔（一般年化2-3%）近期降到2.5%复利
币种选择	港币、美元、人民币等8种货币	仅人民币
保单功能	现金价值灵活提取、资产隔离、家族信托对接	保额固定、锁定周期长
税务优势	境外资产，有一定传承优势	只能留给儿女
核保政策	相对宽松	偏严格
理赔流程	可全球理赔，外币汇入	限制较多，仅境内操作
监管透明	国际监管标准，信息披露充分	行政化监管，部分数据不透明
底层资产配置	全球配置：美债、美元企业债、REITs、私募	境内集中：中国债、市政债、银行存款、人民币货币基金

讲清楚这一点非常关键：

保单收益不是凭空来的，而是来源于保险公司的资产投资能力。

✅ 香港保险公司的底层资产配置




香港保险公司在底层资产投向上，享有更大的灵活性和自主权。监管层（IA）并不设定固定比例限制，而是通过"风险资本要求"与"投资政策审查"来间接引导投资方向。

这使得保险公司可以因应市场变化，自主在债券、股票、另类投资等资产之间灵活调配。与大陆保险公司相比，香港保险公司在以下几个方面体现出更高的投资自由度：

可投资范围更广：涵盖全球债券、外币企业债、港股/美股、REITs、私募股权等。

币种选择更多：可持有美元、港币、欧元等多币种资产，天然具备汇率风险对冲能力。

风险调节灵活：在风险资本制度（HKRBC）下，不限制比例，但不同资产有不同资本占用要求，促使公司在收益与风险之间做更优权衡。

这意味着：你买一张香港保单，其背后对应的是一个高度市场化、动态调配的“全球资产组合”。

固定收益类资产（政府债+投资级公司债）： 最少30% 以上

全球股票：最高不超过 80%

另类资产（REITs、私募股权、基础设施）：5%-15%

现金及等价物：5%-10%

这些投资大部分为美元计价，以长期复利滚动的方式帮助保单增长。
大陆保险公司的资产配置

固定收益资产（人民币债、市政债、城投债）：70%以上

股票+基金：偏保守，比例通常不超10%-15%，且只能投向A股市场

另类资产：监管限制高

外币投资渠道：极为有限

总结：

香港保险的保单背后，是一个全球资产配置组合；

大陆保险的保单背后，是一个人民币债券和地方财政支持系统。

二、真正懂资产配置的人，是“从终局倒推”的

总的来说：“聪明人不追热点，聪明人设计未来。”

如果你打算为孩子未来的教育资金做储备、为家庭留下可继承的稳定资产、或者构建一套长期安全的财富结构

你会发现：储蓄险，是一种“抗风险的慢变量”。

香港保险的核心价值，在于：

它是合法的美元资产；

它具备资产隔离功能（与婚姻债务无关）；

它可以规避资产冻结、诉讼执行；

它可以用信托、遗嘱等方式进行传承设计。

你今天买一张储蓄险，在7年回本，之后每十年翻一倍（例如：总保额100万美金17年后就是200万，27年就是400万，37年800万。每十年翻一倍）它不仅能翻倍变现，而且可以成为家族金融体系的“稳定锚”。


三、常见疑问解答

Q：去香港买保险是不是有风险？

A：如果是正规持牌公司，且通过合规途径投保，香港保险的安全性在全球都是非常靠前的。

风险只在于：自己没有理解产品条款，盲目购买。

Q：那现在还能去香港买吗？

A：目前（2025年）赴港投保没有法律限制，只需本人亲赴签署合约。但您可以提前预约代理人，在港签单效率会更高。


四、最后：真正的保险，是为不确定的人生设计一套确定性的保障



真正的财富安全，不是靠收入多，而是靠结构稳。

保险，就是一种结构性稳健工具。它不是“炒一把”，而是“定一生”。

如果你认真考虑自己的家庭未来、资产传承、币种配置，那就别错过深入了解保险的机会。



作者：微信文章