千万不要把年金保险当成银行存款去买,那就“浅薄”了

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随着利率的不断下行，现在购买年金保险的人越来越多，以期能锁定利率，获得稳定增值。

但其实很多人对年金保险并不是特别了解，总以为其跟银行存款一样，存进去钱就按所交保费总额进行复利增值，其实这是一种误解。

如果按这样理解的话，那买保险的意义就不复存在了。

当然，这跟购买年金保险产品时，业务员表述不清楚也有关系，可能有的业务员只说保底利率多少、目前结算利率多少，而没有说这是年金保险附加的万能账户的利率，进入万能账户的钱才能按这个利率进行增值。

而误解的结果就是，到最后跟预想的不一样，可能就会对年金保险产生质疑。出现这种情况也是正常的，因为我们大多数人毕竟不是专业人士。

所以，我们要清楚的是，年金保险是一种保险产品，跟银行存款存在本质的差异，不能进行简单类比。

年金保险的价值是在赚钱能力强的时候，通过一次或者分次的方式把钱存下来，换取未来长期稳定的被动收入，获得持续终身的现金流，通过合理的领取安排，来规划教育金和养老金等。

具体来看，按照自己选择的缴费方式存下一笔钱，这笔钱分成以后可以持续领取的两笔收入，一笔是每年领取的生存金，一笔是每年领取的分红（假设有分红的话）。

这两笔钱可以进行领取，不领取的话，就进入附加的万能账户进行增值（对于分红型年金保险，你一定要知道的真相）。这才是按结算利率复利增值的本金，即生存金➕分红，而不是所交保费。

同时，按照监管规定，一般年金产品缴费5年后才开始领取生存金，所以刚开始按复利增值的只有红利。

因此，前些年的封闭积累期，年金保险的收益其实很少，回本也需要一定的时间，这跟银行存款大不相同。但长期来看却比较可观，这就是年金保险锁定利率和复利增值的威力。

当然，我们在此不过多的讨论收益方面的比较，而主要看功能方面的不同。

打个简单的比方：银行存款就好比是种菜，比如一年之后连本带息收割，整个菜就没了。如果还想吃菜（获益），只能再次播种（存钱）。而年金保险像种果树，前几年浇水灌溉（缴费期），但一旦果树长成，每年会持续产出果实，吃了还有，永不枯竭。

同时，更为关键的是，从定向传承和风险隔离等方面看，年金保险具有绝对的优势。

假设想把钱留给孩子，比较稳妥的方式，就是年金保险。通过合理的投被保人和受益人设置，可以把钱定向传承给孩子，不存在任何争议。

比如父母是投保人和被保险人，孩子是身故受益人。一旦父母出现极端情况，孩子可以得到专属的理赔金。尤其在孩子结婚前交完保费，还会被认定为婚前个人财产，达到了婚姻风险隔离和定向传承的作用。

而假设父母通过存款方式传承给孩子，如果不特别签署“单独赠予”协议，会属于夫妻共同财产，难以规避婚姻风险。同时，父母还会失去对资金的掌控力。

对于债务隔离方面，很多企业老板担心企业出现债务风险而影响家庭资产，这种情况下同样可以通过年金保险进行隔离，即在企业健康发展时，把钱转移给不会涉及债务风险的直系亲属作为投保人，比如父母，而本人作为被保险人，这样基本可以实现债务隔离。

写在最后

综上，年金保险不同于银行存款，其作为保险产品，更多的是保障功能，而不仅仅是为了保本增值。所以，在进行资产规划的时候，我们要清楚自身的需求到底是什么，如果是短期理财，还希望有很好的安全性和流动性，那么存银行可能更好；而如果是为了强制储蓄、长期规划，进行财富传承等，那购买年金保险是比较好的选择。

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作者：微信文章