真话|2025年前买的百万医疗,现在要换吗?

落败的青春阳落s

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在保险市场日益丰富的今天，很多小伙伴在面对旧的百万医疗险时，产生了疑惑：

2025 年前买的百万医疗险，现在到底要不要换呢？

今天，就让我们来深入探讨一下这个问题。



一、市场现状

目前，保险市场上主流的百万医疗险主要分为两种类型：

- 20 年保证续保型 ：这类产品最大的优势就是能提供长达 20 年的续保保障，续保时无需健康告知、也无等待期要求，让投保人能享受长期的续保安全感。但它的缺陷在于无法直接升级产品，例如蓝医保系列，很多早期投保的用户至今都无法升级到新的产品版本。

- 1 年期产品型 ：以尊享e生 2025 为例，这种产品的续保条款通常不会写入合同。不过从过往十年的运营情况来看，暂时还没有出现不给续保的案例。而且这类产品每年保障责任都有升级，能让投保人享受到极致的保障体验。

二、已有医疗险是否需要更换

- 身体状况良好情况 ：如果身体棒棒哒，没啥毛病，那无论是选择 20 年保证续保型还是 1 年期产品型，都是可以的。建议更换，从而享受最新的医疗保障。不过据我所知，目前找我咨询的朋友里，身体完全健康、符合这种情况的还没有遇到。

- 有病史情况 ：对于近两年身体有新异常、有病史的朋友，就一定要找个靠谱的国家认证风险管理师帮忙核保了。我作为一名有着多年保险从业经验、协助过众多客户逆风翻盘的国家认证风险管理师，具备丰富的产品资源和核保经验。

    - 如果能买，我会详细分析新产品和旧产品的区别，清楚地告知你两者分别保什么、不保哪些。

    - 如果不能买，我会直接给出建议，保留旧产品。因为旧产品还能保障你理赔过的疾病以及新出现的疾病。当然，如果你觉得保费负担不重，且特别在意外购药和器械这项责任，也可以考虑多加一份医疗险。不过对于这种情况，我只是提供专业建议，最终决策权还是在你手中。

三、

医疗或体检留记录怎么买百万医疗

当投保人有医疗或体检记录时，我会先帮你判断是否需要核保。如果不用核保，那当然是最理想的情况。

- 需要核保情况 ：一旦核保，结论主要有四种情况：正常承保、除外、延期、拒保。除了正常承保这种情况外，对于其他三种情况，我会推荐众安的众民保・中高端医疗（目前市场上保险责任一流的免健告产品）。
    - 众安这家公司值得称赞，它是一家财险公司，大部分保费收入来自医疗险。从 2024 年的报告来看，其 70% 的利润来源于健康险。可以说，众安的医疗险运营状况对其至关重要，因此它大概率会保证续保。
    - 在我实际操作中，也遇到过众安承保的保单，在不知情的情况下自动升级保障责任的情况。例如一位朋友 2022 年在支付宝给妈妈买的众安承保的好医保，当时并没有外购药这项责任，但如今却有了。

不过要提醒大家的是，有些平台购买保险会出现不给续保的情况，这主要是由于平台风控等复杂原因导致的，具体原因很难讲清，只能说是概率问题。所以，买保险一定要找对平台和靠谱的人，这一步非常关键。

结尾

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作者：微信文章