惊爆!90%的人竟不适合买香港保险?

因醉鞭名马幌

这两年香港保险火得一塌糊涂，不少朋友都来问我值不值得入手。

作为从2016年就开始研究港险的“老炮儿”，我得给大家泼盆冷水——在我看来，90%的内地客户并不适合买港险。

高收益表象下的“套路”

香港保险的演示收益那叫一个诱人，IRR高达6% - 7%，比内地保险高出一大截，甚至不输优质股票、基金。

再加上能9种货币任意转化、无限变更投保人和被保险人、无限拆分保单等神奇功能，简直就是保险界的“百宝箱”。

但别被这光鲜的表象迷惑了，香港保险的套路深着呢！



不确定性高

香港保险的浮动收益（分红）占比极高。

以一个计划书为例，交50万美金，30年后总收益看似涨到263万美金，可保证收益才51.8万，刚回本，剩下的210万全是不确定的分红。

而且分红不仅不确定，还可能回撤，就像基金净值一样，涨涨跌跌。大部分卖港保的人可不会跟你说这些。



回本慢

内地保险短期缴费，回本周期一般在6 - 7年。

而香港保险保证部分回本可能要十几年，加上分红收益，通常也要6 - 8年。

要是分红打个折扣，回本就得十年以上。很多2016、2017年投保港保的人，到现在可能还没回本，销售当初没讲清楚，客户自然觉得上当受骗。

除此之外，买港保还有汇率风险、投资风险、经济波动风险，以及看不懂计划书、被推销烂产品的风险。

买港保，选品选人是关键

那港险到底值不值得买呢？

实话实说，只要你愿意拉长投资周期，还是值得的，但选对产品很重要。

比如有位持有友邦产品20年的客户，15年投入2万多美元，今年退保拿回6万多美元，分红达成率高达135%，IRR达6.41%，结果很圆满。



但香港也有分红达成率不到30%的坑爹产品，不过头部公司历史分红实现率大多在80%以上。

选对产品还不够，还得选对人。

香港保险售后繁冗复杂，续期缴费、保单拆分等业务办理起来都很复杂，没人协助，找官方客服可能都沟通不明白。

我身边就有不少“孤儿单”港保客户，续期交不上，气得不行。

香港保险适合谁？

香港保险适合至少有百万以上长期闲钱，且能承担一定风险的人。

要是家庭可投资金在百万以内，只做过低风险理财，对海外投资陌生、担忧、恐惧，未来也没有海外消费场景，就别考虑港保了，太折腾。

重疾、医疗险，除非有出国需求，也首选内地保险，保障型产品性价比高，理赔效率也高。



如果你觉得自己适合买港保，也别冲动，了解清楚、做好预期、看懂条款，还要了解背后保险公司的投资逻辑，才能做出合适的选择。

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作者：微信文章