避债、避税、避险全搞定!香港保险保姆级配置指南奉上!

寒郁轩良

香港保险保姆级配置指南奉上！

避债、避税、避险全搞定！



一、香港保险的避险特质剖析

1. 全球资产配置优势

香港保险产品的一大亮点在于支持多币种选择。这一特性赋予了投资者在全球范围内进行资产配置的自由，他们可以根据不同地区的市场表现和发展潜力，灵活调整投资组合，有效分散投资风险。通过这种全球化的资产布局，投资者能够实现资产的保值增值，抵御单一市场波动带来的不利影响。

2. 风险管理与财富传承并重

香港保险市场发展成熟，产品体系极为丰富。从保障功能强大的重疾险，到兼具储蓄与投资功能的储蓄险，再到与资本市场紧密挂钩的投资连结险，各类产品应有尽有，能够充分满足不同投资者多样化的风险偏好和需求。此外，香港保险还为家族财富管理和传承提供了有效的解决方案。通过合理的保险规划，家族资产可以实现有序传承，避免因遗产纠纷等问题导致财富缩水，为家族财富的长期稳定保驾护航。

3. 应对经济不确定性的有力工具

在经济形势复杂多变、下行压力增大的周期中，香港保险的避险功能愈发凸显。保险杠杆机制是其核心优势之一，它能够让家族资产实现倍增效应。



以实际案例来看，野村证券香港私人银行部董事曾提及，曾有大陆富人有意购买价值高达 1 亿美元的寿险保单。如此巨额的保单，任何一家保险公司都难以独自承担风险，最终不得不分摊到多家保险公司，以分散潜在风险。

香港保险经纪也透露，对于大陆高净值人士而言，更常见的保单金额是 1000 万美元。即便按照全球其他国家的标准来看，这也是相当高的保额。这些高净值人士极具商业头脑，在经济增速放缓的大环境下，他们最为关注的就是如何确保自己的资产不贬值。

而对于普通中产阶层来说，他们也有自己的担忧。由于担心内地政策多变，若持有多套房产，未来可能面临房产税、物业税、地税等一系列不确定的支出。相比之下，用房产资金购买保险，成为了一个更具吸引力的选择。同样是留给子女资产，保险的杠杆作用能让资产迅速倍增。而且，保险资金的安全性和稳定性，让投资者无需担忧未来的政策变化带来的风险，真正做到无后顾之忧。



二、买香港保险避税吗？

保险具有税务筹划功能，这里的税主要指“个人所得税”和“遗产税”。

1、个人所得税

参考《中华人民共和国个人所得税法》第四条（五）：



保险赔款是可以免征个人所得税的。但是，这里的“保险赔款”通常是指重大疾病赔偿款、意外险赔偿、医疗险赔偿、身故赔偿金等。

保险基本原则之一是“损失补偿”，意思是赔偿额以实际损失为限。

香港保单的分红需要缴税吗？

答案：暂时不需要

目前领取香港保单分红是可以不缴纳个人所得税的，至于未来还不确定。

2、遗产税

我国在1950年颁布的《全国税政实施要则》中 ,设立了14个税种，其中就有遗产税。

但由于各种原因没有开征，这说明遗产税是一直存在的一项税种，一旦国家需要开征遗产税，并不存在法律制度上的问题。

不过，在香港，投资者可以选择购买保险产品来实现财富的增值和保护。

香港保险的避税机制体现在两个方面：

首先，香港保险产品的投资回报是免税的。这意味着，当您的保险产品获得投资收益时，您不需要缴纳任何所得税。这为投资者提供了一个更加优质的投资环境，因为它可以帮助您在未来增加您的财富，同时也避免了一些不必要的税收开支。

其次，香港保险还可以作为避税工具使用。投资者可以通过将财产放入保险计划中来避免香港的遗产税和赠与税。

三、买香港保险避债吗？

保单可能被用于抵债的情形

1、处于强制执行范围

当保单被纳入法院强制执行范畴时，法院有权强制要求退保，并利用退保所得款项来抵偿债务。在司法实践中，不同地区对理财型保险基本都支持强制执行，然而对于寿险保单能否“强制执行”，各地存在不同的观点与做法。

2、恶意投保以逃避债务
依据《合同法》第七十四条，若债务人实施了损害债权人利益的行为，比如通过投保保险来恶意逃避债务，一旦债权人知晓该情况，有权申请撤销此类投保行为。

3、身故保险金被认定为遗产
举例来说，老王在世时购买了一份保单，但在填写受益人时，却将自己设为受益人。在这种情况下，老王身故后获得的理赔金，将被视为其遗产。按照法律规定，这部分遗产需要用于偿还老王生前所欠的债务。

香港保险实现债务隔离的原理

商业运营的根基在于法律体系，由于不同司法管辖区的法律存在差异，香港保险在债务隔离方面具备天然优势，主要体现在以下三个方面：

信息保密性更强：香港保险在信息保护方面有着更为严格的制度和措施，能够更好地保障投保人的隐私。

诉讼难度较大：在涉及香港保险的债务纠纷中，由于法律程序和司法体系的差异，债权人想要通过诉讼途径追讨债务面临诸多困难。

法律体系有别：香港与内地等地区有着不同的法律体系，在债务处理和保险理赔等方面有着独特的法律规定，为债务隔离提供了有利条件。

香港保险投保人、受益人设计要点

合理的投保人、受益人设计对于规避债务风险至关重要，在关键时刻能够发挥重要作用：

明确指定保单受益人：若未指定保单受益人，保险金将被视为被保险人的遗产。一旦被保险人生前存在债务，这部分遗产将优先用于清偿债务。

合理选择投保人：当保单面临强制执行时，退还的现金价值归属于投保人。因此，在投保香港储蓄分红险时，应谨慎选择投保人，可考虑让合适的家人担任投保人。

尽早规划投保事宜：对于存在债务风险隐患的人群，如企业家和高净值家庭，应尽早进行投保规划。提前布局可以更好地利用保险的债务隔离功能，保障家庭财产安全。

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作者：微信文章