香港保险:储蓄分红保险的优劣势

内托体头

一、香港保险适合哪些人‍‍‍‍‍

先说一下什么人买香港保险比较适合，避免后期不必要的麻烦

首先，得是中高收入人群，且收入来源稳定；

其次可能有以下需求：

1、有出国工作、生活、或子女海外留学等人生规划

2、对国内外经济有一些不同的看法和预判，以及自己本身对投资的风险偏好和收益预期、收益周期等综合考量，觉得香港保险更适合自己

3、有全球化、多元化、多币种资产配置的高净值人群

4、有财富传承、资产隔离等需求

另外需要注意的是钱怎么出去，以及钱怎么回来的问题。尤其有的人没有上述需求，只是单纯的、盲目的追求香港保险高预期收益，而忽略了以后自己及家人主要还是生活在国内，消费以人民币为主，但钱没办法回来的问题。

同时，我们国家目前每人每年有5万美金的外汇额度管制，当然您自己已经有外币资产是最好的，这样就基本没有汇率风险和政策风险。

二、香港储蓄分红险的优势

（一）高预期分红回报：IRR最高在6%-7%。在计划书中会很明显看到，在保单10年以后，香港储蓄分红保险预期收益逐步高于国内的保险总收益，不提取的情况下持有满30年，香港保险IRR在6%左右，国内以增额终身寿为例IRR3%左右

造成收益差异的原因有：

1：香港保险发展有180多年历史，市场成熟，保险密度位于全球第二，亚洲第一;保险深度全球第一，亚洲第二。

而国内保险不足百年，真正发展起来也就30多年。‍‍‍‍‍

2:香港是自由市场，监管奉行“最大的支持和最小的干预”，投资领域和范围都更广泛和多样化，可进行全球资产配置。

国内保险是强监管，在投资范围和领域都有着严格的限制。‍‍

（二）香港保险可以作为多元货币配置的选择：香港保险除了美元，还有加元、英镑、新加坡币、欧元、澳元、港币、澳门币等。外汇储备一直是国内中高产客户家庭理财中，对冲人民币汇率波动的常用方式，尤其美元货币作为全球最大的经济体和货币霸权的属性，美元的稳定性也就受到很多客户的青睐。

（三）无限次更换被保险人：实现保单的多代永续传承

（四）保单分拆：可以实现一份保单分拆成多个币种，多个被保险人的不同保单，实现个性化的收益或传承需求‍

（五）资产隔离、类家族信托等功能

三、香港储蓄分红险的劣势

1.分红收益不确定：终期红利是香港保险产品主要的分红收益来源，很多人会透过保险公司的背景和投资实力来判断终期红利的实现率，但这很可能会造成误解，以为只要是计划书里的分红数据就都一定能实现。

而实际上终期红利类似于基金股票，是属于账面价值的数值

就比如：第20年有8万美金的终期红利(如果没有提领，所以就还是账面的数值)，但如果在第21年，遇到了经济危机或者投资失利 那终期红利可能会出现回撤，这个时候账面价值可能会从8万美金变成6万美金(无法确定，可能更低或者更高)

主要原因是因为保险公司持有的资产是股票，债券等资产类型，这些资产会随着市场变化有一定的波动。下图以某家香港保险公司的投资策略为例进行展示：



因此，香港储蓄分红保险可以简单理解为是一个有保底收益的分红型基金产品，购买这类型保险等于可以享受到全球市场资产价格上涨带来的增值和分红。

但还是要强调一下，写入计划书的预期收益并不是100%会实现的，与全球经济环境和资产价格有密切关联性。

2、汇率风险：‍

3、购买成本更高：需要本人去到香港面签‍‍‍‍‍

4、保全手续相对较慢：相比较于国内的后期保全手续，香港保险大多需要把材料寄到香港保司，时间更长一些‍‍‍‍‍‍

5、诉讼成本更高：储蓄分红险一般涉及不到，更多会涉及到保全手续。而重疾险医疗险一旦遇到理赔纠纷，处理起来会更麻烦，可能涉及到支付律师费，所以投保之初，一定要做到如实告知，诚信投保。‍‍‍‍‍‍‍‍

国内收益型保险优势

有强监管，高保证收益，尤其是增额终身寿险和养老年金保险的保证收益不会受到利率下行趋势和市场环境、国际形势的影响而产生不确定性，所见即所得。不必承担保险公司投资失利的风险。

国内收益型保险劣势

劣势是浮动收益没有上升空间，计划书上可以看出10年后的总收益落后于香港储蓄分红保险。

主要原因是国内保险在强监管和保护下，投资范围有明确的限制，如果未来整体经济环境向好，股市债市会有一个不错的回报，但因为国内保险的预定利率上限是3%，政策调整马上会下调到2.5%甚至更低，没办法参与到投资市场利好的超额收益。但是香港储蓄分红保险更多比例投资到股票，债券，所以就会在这种市场环境下获得可观的收益。

所以配置了国内的保险，再配置香港保险，也相当于做了对冲，一个是高保证收益，一个是低保证+高分红收益

最后还是要提醒，投资有风险，入市需谨慎。‍



作者：微信文章