1万美元预算,为什么不建议配置香港保险?

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大家好，我是Claire。

这几天后台一直收到小额投保港险的客户需求。

由于美元定存利率降到3字头，不少人把香港保险当做替代。

说实在的，香港保险中不乏保证收益高，年化单利在4.3%左右的产品。

但大家如果把存银行的1万美元预算用来买港险，我其实不太建议。

为什么？

01

花1万美元买港险，你会碰到2种情况。

1.买带有分红的储蓄险，保证收益低，预期收益6%-7%，需持有10年左右回本。

2.买没有分红的储蓄险，保证收益高，预期收益4%-5%，2-5年回本。

先说一个核心的问题，1万美元是否达到了投保门槛？

香港分红险产品比较多的情况下，1万美元是可以投保的。

参考宏记宏Z，整付保费最低6,500美元。



但如果是没有分红的储蓄险呢？

这类产品比较少，缴费期通常支持整付、2年缴或5年缴，保费门槛也相应提高。

预算1万美元的话，想要投保还是有点困难的。

参考立记的息X年年3，5年单利4.36%，不论是整付还是5年缴，总保费最低为12,500美元。



而万记的GxalAhead，5年单利4.568%，2年缴费，每年最低1万美元，总保费最低2万美元。





所以如果预算是1万美元，能买的只有带分红的储蓄险。

这个时候需要考虑的一点是，你的耐心有多少？

能不能等至少7-8年的时间，让产品回本？

以及，按照我们大部分客户的想法来看，投入的资金少，其实对产品的流动性、收益性的要求是比较高的。

也就是说，这类客户的需求是资产增值，并且希望有稳定的现金流。

我们都说香港分红险是保本的投资，如果有些客户的配置需求是把它当成投资产品。

并且投保金额在1万美元的情况下，一定要提前计算，未来收益是否能覆盖成本？

换汇成本、赴港投保产生的食宿费、交通费等成本。

这是投保之前所需要面对的问题。

而投保之后就需要长时间的等待。

如果中途发现产品分红实现率不及预期呢？

突然有了用钱需求，但退保太亏，选择提取现金。

却发现本金太少，可提领的现金也很少，不能补充用钱需求。

以上投保前和投保后的问题，大家可以提前想清楚。

总的来说，预算1万美元，选择有限，而且可能无法满足你的需求。

02

这时候大家可能想问，预算多少才适合买香港保险？

答案在个人。

如果一个人需求多样化，那么香港保险四大热门险种，分别配置几样都行。

但实际上，大家的需求往往比较具体。

首先，年龄。

一个人处在不同的年龄段，需求是会有变化的。

25-30岁，需求可能比较简单，看重长期回报。

30-40岁，可能有了给孩子存教育金的需求，更喜欢中短期回报的产品。

等到40岁以上，或许开始考虑退休规划，注重长期现金流。

其次，资金。

配置保险是配置资产的一步，买香港保险可能在于配置美元资产，来实现增值和抗风险的目的。

那么根据不同的规划，以及根据香港保险的优势，所投入的资金就有所差别。

比如，只看重长期回报，打算投入总资产的10%-20%；

看重财富传承、想分拆保单传承给后代，投入的比例也会增多；

或者为了隔离婚前资产，注重私人化、安全性，也会投入更高比例的资金。

总结

其实说来说去，买港险并不是复杂的事情。

只不过，一切都建立在能够明确自己需求的前提上。

我发现，一些想投保1万美元的客户，需求和选择是不匹配的。

甚至对于投保前和投保后可能产生的的问题也不太了解。

那么如果大家想梳理清楚自己的需求，以及想了解具体的产品，可以私信我们的顾问老师。



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