香港保险和新加坡保险怎么选?看完这篇不踩坑

hecgdge4

在当下内地资产荒的大环境中，越来越多的人将目光投向境外保险，以此作为实现海外投资和外币资产配置的途径。

不少朋友在香港保险和新加坡保险之间犹豫不决，今天这篇文章，就来帮大家把这两个问题弄清楚：香港保险与新加坡保险分别适合哪些人？哪些保险适合去香港买，哪些保险适合去新加坡买？



受众群体大揭秘

香港保险和新加坡保险都是中长期投资的优质选择，而且都支持选择美元作为保单货币，能够帮助我们有效分散汇率风险。

不过，两者在受众群体上存在着明显的差异。

香港保险的受众范围极为广泛，无论是中高净值人士，还是普通中产家庭，都能在丰富的产品体系中找到契合自身需求的产品。从基础的保障型产品到具有投资属性的分红储蓄险，香港保险几乎涵盖了各个收入层次人群的需求。

新加坡保险，则更倾向于高收入、高资产量的人群。



造成这种差异的关键因素在于财务核保的不同。香港保险的财务核保相对宽松，以分红储蓄险为例，通常情况下，只要总保费在 50 万美元以内，投保人只需如实填写自己的财务信息，无需提供收入证明和资产证明材料。即使投保金额较大，也可以通过拆分成几单，分别投在不同公司来解决。

反观新加坡保险，财务核保规则严格得多。无论投保金额多少，都必须提交收入证明或资产证明。就拿分红储蓄险和年金来说，一般要求提供总保费 2 - 3 倍以上的资产证明。指数型万用寿险（IUL）的核保要求更是严苛。

例如，一位 45 岁女性若想投保一份总保费 50 万美元的新加坡指数型万用寿险（IUL），保额约 374 万美元，那就需要提供至少 91 万人民币的年度收入证明，或者大于 9005 万人民币的资产证明。

这里要特别提醒大家，收入证明必须是公司开具的工作收入证明，理财投资、租金等收入不算数；资产证明必须是本人名下资产，如果是夫妻共同财产，得提供共同持有的证明，而且财务核保时只计算投保人拥有的份额。另外，个别新加坡保险公司针对中国内地客户，还额外要求提供收入完税证明，或者过去一年银行账户的工资流水。



产品优势剖析

香港：分红储蓄险，优势显著



如果您正在考虑分红储蓄险，那么香港的产品无疑是更优选择，相比新加坡有着明显的优势。我们来对比一下同一家跨国保险集团在香港和新加坡推出的分红储蓄险。

同样是 50 岁男性，每年交 10 万美元，连续交 5 年，总保费 50 万美元，看看两者的差异：

保单第 20 年时，香港产品的保单价值预期能达到 143 万美元，而新加坡产品的保单价值（高档演示利益）预期仅为 108 万美元；

保单第 30 年时，香港产品的保单价值预期飙升至 261 万美元，新加坡产品的保单价值（高档演示利益）预期则为 174 万美元。

为何同一家保险集团的产品，在香港和新加坡市场的预期利益会有如此大的差距呢？追根溯源，是两地金融监管政策的不同，导致产品的底层投资存在差异。

香港保险公司的投资自由度较高，分红储蓄险可以将高达 70% 左右的资金投向全球优质股票、房地产项目等权益类投资，以此博取长期高回报。而新加坡金融监管局要求保险分红基金进行保守投资，所以资金大部分会投入到债券等固收类投资。


新加坡：指数型万用寿险（IUL），保障与投资的完美融合



新加坡最受欢迎的指数型万用寿险（IUL），是一款兼具保障与投资功能的保险产品。从保障层面来看，作为寿险，它有着极高的身故杠杆。就像前面提到的例子，45 岁女性投入总保费 50 万美元，身故保额约 374 万美元，杠杆接近 7.5 倍。

从投资角度来说，我们的一部分保费可以和标普 500、恒生指数等指数基金挂钩，从而参与获得资本市场的高额回报。与自己直接参与股票、基金等风险投资不同的是，指数型万用寿险（IUL）设有保底利率，对投资账户起到保护作用，收益上有封顶，下有兜底。

不过，需要特别注意的是，指数型万用寿险（IUL）会按月从我们的保单账户里扣除保险成本收费、保单面值收费等费用。尤其是保险成本收费，年龄越大，收费越高。当保单的累计价值不足以支付这些费用时，一定要及时补交保费，否则保单就会失效。



总结

香港保险和新加坡保险各有特色，适合不同需求和经济状况的人群。在做出选择之前，一定要充分了解两地保险的特点、财务核保要求以及产品差异，结合自身实际情况，做出最适合自己的决策。



作者：微信文章