养老规划,年金和增额终身寿如何选择?

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关于我：你好，重新认识一下，我是保险经纪人

保险作为金融工具，是具有它本身的特点的，其实我们在选择工具时，也应该考虑产品最突出的特点，忽略它所谓的“缺点”。

在做养老规划时，我们最需要关注的点是，在确定的时间给确定的人一笔源源不断的钱。比方说，我买的第一份养老金，将会从我60岁时开始，每年给到我2.38w的退休金，每个月差不多2000+的补充，活多久领多久，直到我噶了，保单停止发钱。

所以，对于养老这件事情来讲，操作简单，与生命等长，是配置的核心。

那么，咱们现在来分析一下，同样是保险，同样是存钱，年金和增额终身寿有什么区别？哪个更适合做养老？

先看产品形态

年金险



增额终身寿



01

产品形态不同

年金保险，更像是打开的水龙头，每月或每年源源不断地供应，无论是怎样的生活状态，只要在呼吸，就能领取，与生命等长，活多久领多久。

增额终身寿险，更像是一个蓄水池，如果不去动它，那么钱会在账户里利滚利的形式进行滚存，但是作为养老金领取，就……不太够用了

02

操作方式不同

年金保险，是自动到账，不需要做任何操作，当然，未来长寿在领取时可能是需要在线认证的。就像现在的社保养老，每年都要去做一次认证，就是告诉工作人员，本人依旧还活着，需要养老金。这样也挺好的，防止冒领。

增额终身寿险：需要手动操作领取，大部分保司是用手机操作，绝大多数的保单有20%的领取限制。但是，随着年龄越来越大，手机操作这件事情就会变得相对复杂。并且，自主领取这件事情，对于人的自律性考验是非常大的，太灵活的账户，很容易就取多了，对于养老来讲，就比较难撑到终身。



年初跟着旅行团去了趟越南，遇到了一群退休大叔大妈出门旅游，结果被导游带到了购物处，1w+的床垫，3w+的玉器，不买不让走。如果这笔旅行费是从增额账户里面领取的话，大概也没办法坚持到85岁吧。嗯……怎么说呢，这种灵活的支取，很可能会发生，账户太灵活，可能就很快取空了。年纪大了以后，看上你账户的人，可能就很多。

03

代表的身份不同

年金代表着值钱，月月到账月月领，生活的每一天都是提款机。甚至有的产品，从开始领，就没有现金价值，只有人生存的时候才有钱可以拿。

增额终身寿代表着有钱，我有一个聚宝盆账户，每年都有2%-3.5%的利息进账。如果账户里的钱没有用，那么百年后将留给受益人。

上了年纪，这两种身份就会有不同的待遇，用东北大妈的话说“一个怕你死”“一个盼你死”



04

功能不同

年金是刚需，养老是一场不能重来的战役，现金流决定了退休后的生活质量。

增额终身寿是锦上添花，在基本保障做好的基础之下，再做储蓄规划。

其实，关于养老规划，制度性比人性更加重要，我们不可能找到如此可靠的人，即使是至亲也做不到每个月定时定量给我们发放退休金，就像社保养老，实际上也是通过制度的约束强制储蓄以及退休后的按月发放，所以商业保险是通过合同来进行约束的。

我个人认为，选择养老产品，更像是选择了一款金融产品，这款产品等到我们退休后开始固定发放退休金，不用再去为“钱”而操心。
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愿所有人都能找到合适自己的产品

愿每一个拥有保险的人都能安稳一生

愿每个家庭都有属于自己的保险经纪人

个人介绍

张晓茜：2014年毕业于上海大学，理学硕士，长期关注持续成长，喜欢挑战自己，突破舒适圈。2019年11月加入明亚保险经纪有限公司上海分公司，致力于在保险行业做到专注专业，为更多的家庭带来专业持续的服务。



作者：微信文章