什么是团体意外险?团体意外险的“意外”如何界定?

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一、 什么是团体意外险呢？它主要保什么？

团体意外险是以团体方式投保的人身意外保险，一般由企业为员工购买。

团体意外险需要重点关注两个词，“团体”和“意外险”

团体——是指各类国家机关、企事业单位、企业、工会等团体组织或企业。

意外险——以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。这里的【意外】必须满足四个条件: 外来的，突发的，非本意，非疾病。

外来的：意外必须是外部力量造成的，与个人体质无关。例如，发生车祸事故是由外部力量导致的伤害，则属于“外来的”意外。

突发的：意外是突然发生的，不是慢慢积累的。例如，车祸是突发事件，而长期吸入粉尘导致的中毒则不是‌。

非本意：意外不是自己故意造成的。例如，意外跌倒划伤是意外，但如果是自残自杀则不属于意外‌。

非疾病：意外不是因为疾病原因造成的。例如，高空坠物是意外，但猝死就不能算意外，因为猝死一般都是由于疾病导致的。

结合意外的定义，下面的情况都是不在意外险理赔范围内的。中暑身故不赔、高原反应不赔、个体食物中毒不赔、妊娠意外不赔、猝死不赔。

团体意外险的基础保障：意外身故、伤残和意外医疗保障。通常扩展选配责任有：意外住院津贴保障，猝死保障责任等。

二、 团体意外险的3大优势

1、保费低廉，杠杆率高‌

团体意外险利用团体规模优势降低单均成本，保费通常低于个人意外险，却能提供同等甚至更高保额。例如，企业为员工集体投保时，人均保费几十元，可以获得几十万元乃至上百万的意外伤残/身故保障。

2、保障范围广

且不同于社保局限于工作期间、工作地，团意险可以24小时全天候保障。比如非工作期间发生意外事故，工伤保险是不赔付的，但团体意外险是可以赔付的。

3、可定制性强

根据团体的具体需求，可以灵活调整保险责任、保额等条款，以满足不同团体的个性化需求。相较于个人意外险，团体意外险一张保单就可以承保数百、数千人，同时支持人员的替换、增员、减员等操作。

三、企业购买团体意外险该注意什么？

1、生效时间

保单不会付完款就立刻生效，最早为次日零时，也就是特别约定里的“T+1”（T为投保日期），然而有些保单约定“T+3”甚至“T+5”，如果员工在投保后、生效前出险，保险公司是无法赔付的。

2、职业类别及工作证

一般职业被划定为6个等级，一类职业为低风险，六类职业为高风险，投保时要确认职业类别是否正确，要如实告知，更换职业后也要及时通知保险公司，因为保险产品大多是保低不保高的，如果投保时的职业类别低于实际类别，保险公司有理由拒赔。

对于一些特种工作，如电工、焊工、高空作业，很多产品会明确约定“未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任”，投保前如未明确也会造成后续的理赔纠纷。

3、伤残赔付比例

伤残等级一至十级对应不同的给付比例，最常见的“十级10%““十级5%”“十级1%”等选项十分重要。在赔付比例方面，同样的100万保额，十级伤残，“十级10%”对应的赔付金额是10万，“十级5%”对应的赔付是5万，“十级1%”对应的赔付是1万，可谓差之千里。投保时要谨慎选择，不可只顾保费，因买错了保险而仅仅得到一点点赔偿。

另外，一般意外伤残等级鉴定是自事故发生之日起180天内，也有的保险产品是自事故之日起90天内的。具体一定要看条款约定。

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