香港保险的谣言与真相?聊聊港险的安全性!

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Hi，我是懂安Global主编丁辉~经常有客户向我抛出这样的疑问："香港储蓄险收益能达到 6 - 7%，而大陆保险收益仅在 2.5 - 3%，香港保险是不是就比大陆保险更胜一筹呢？""我是大陆身份，跑去香港买保险会不会遭遇骗局，法律又是否能给予保障呢？” 身为一名专注港险测评的博主，我深知这些问题同样困扰着众多朋友。所以，今天就为大家全面梳理，深入剖析两地保险的关键差异以及潜藏风险，助力大家精准选到契合自身需求的保险产品。


一、本质区别：两地储蓄险到底差在哪？
我们普通人对比内地保险和香港保险，最常见的误区，大概就是单纯地对比收益，收益当然很重要，但它不是我们应该关心的全部。事实上，这两个产品完全就是不同的物种：


1、在监管和制度方面，大陆储蓄险受国内监管机构严格监管，收益上限明确（2.5%），同时收益刚性兑付且写入合同，保险公司破产需要由其他保司接手，对资本充足率和风险管理要求极高，以确保长期偿付能力；

《中华人民共和国保险法》而香港储蓄险是香港的保险公司根据香港法律和监管框架提供的保险产品，采取自律监管模式，更强调市场自由化，对资本要求相对宽松，没有预定利率上限限制（目前是没有的，7月1号预定利率上限会改成6.5%），但是保险公司需要公开分红实现率，偿付能力充足率需≥150%，并接受国际评级机构（如标普、穆迪）监督。


《GN16条款》事实上，无论在哪个国家或者地区，不管是严格还是相对宽松，保险都是社会金融体系最后一道防火墙，所以大家对两者的安全性不用过多担心。2、在收益结构和风险性上，大陆储蓄险以固定收益型为主，比如增额终身寿险、年金险，保证收益明确写入合同，目前预定利率限制在2.5%左右，无分红或分红较低（约0.5%-1%），收益确定性更强，资金投向以国内固收类资产为主，如债券、银行存款，但收益受利率下行影响较大；香港储蓄险以分红型产品为主，预期收益率较高，长期复利可达6%-7%，部分产品IRR在30年后超过6%，90年后甚至达7%以上，但保证收益较低，约1%，非保证收益依赖保险公司的全球投资能力，收益与全球市场挂钩（如美债、股票、另类资产等），受利率上升和通胀影响较小，但存在分红波动风险。通俗来说，大陆储蓄险就像“国债”，旱涝保收，但有可能跑不赢通胀；而香港储蓄险像“基金定投”，收益潜力大，但波动也大。3、在货币与资产配置方面，大陆储蓄险只能用人民币买，清一色都是人民币资产，适合国内生活、养老的人；而香港保险支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，并支持自由转换，可以对冲汇率风险，还能拆分成多份不同货币的保单，比如孩子留学美国用美元，移民欧洲换欧元，承接内地客户资产多元配置的需求。4、在功能设计方面，
大陆储蓄险的功能相对简洁，被保险人和受益人一旦确定便难以更改，灵活性欠佳。

资金提取途径有限，主要依靠减保取现或借助附加的万能账户来实现，这种模式较为适配随时可能有资金需求的情况。

并且，线上操作十分便捷，理赔材料通过微信就能轻松上传。

其功能设计着重围绕境内养老、子女教育等场景展开，整体倾向于满足大众的 “普惠性” 需求。

反观香港储蓄险，功能可谓强大且多元。

它允许投保人进行不限次数的被保险人变更，实现从父亲到儿子再到孙子的保单接力传承，确保收益链条永不间断。

保单拆分功能独具匠心，一份保单能够按需拆分为多份，以便分配给不同子女，同时还支持货币转换。

在资金运用上，香港储蓄险提供了分红锁定、预存保费优惠（最高可达 5% 利息）等实用功能，极大地提升了资金取用的灵活性。

此外，身故金的发放形式别具一格，能够按照月或年分期给付，有效避免子女因挥霍而导致财富流失，颇具 “私人信托” 的意味。

尤为值得一提的是，香港储蓄险还具备债务隔离功能，保单价值不会受到第三方的追索，对于高净值人群而言，是财富保护的有力工具，高度契合他们的财富传承需求。

简单来讲，大陆储蓄险如同一个实用的 “存钱罐”，侧重于满足日常资金存取和基础生活保障需求；

而香港储蓄险则更像是珍贵的 “传家宝”，专注于为高净值家庭提供财富传承与长期规划服务。

二、优劣势对比：哪一个更适合你？
我虽然是个港险测评博主，但我一定要说，并不是每个人都需要香港保险。大陆储蓄险和香港储蓄险各有千秋，一定要根据自己的需求去选择，
除了上面说到的核心差异，我在下表也总结了两者之间的其他优劣势：

总的来说，大陆储蓄险以安全稳健、收益确定性见长，更适合普通家庭的长期储蓄规划；香港储蓄险以高收益预期、全球化配置、传承灵活性为核心优势，适合有跨境需求或资产多元化配置的高净值人群；当然了，两者并非是对立的，我们也可以结合自身需求，进行“境内+境外”双线配置，具体的配置方法有疑问的可以随时和我沟通。
三、去香港投保合法吗？安全吗？
除了大陆储蓄险和香港储蓄险的差别，我们作为内地客户去香港投保，最关注的还有保单的合法性问题，以及安不安全。关于大陆居民是否可以购买香港保险的问题，我可以很明确地告诉大家：当然可以！香港保险的销售范围是面向全世界的，并且大陆居民买的还不少：

根据相关法律，大陆居民赴港投保是合法的，


但倘若你有意投保香港保险，务必满足以下特定条件：

需亲身前往香港完成签约流程：

所有香港保险保单，无一例外都要求在香港本地进行签署。

投保时，需携带好个人身份证、港澳通行证以及入境时获取的记录（即俗称的 “小白条”）等必要材料，以此确保整个投保流程完全符合相关规定。

必须经由持牌机构办理：

在香港开展业务的保险公司以及保险中介，均需持有由香港保监局依法颁发的牌照。

需要特别注意的是，若相关保险业务在内地进行销售或签约，这类保单便属于非法的 “地下保单”。

这类违规保单，既无法得到内地法律的保障，也不受香港法律的认可，极有可能致使保单失效，甚至造成投保人资金受损。

因此，一旦有人声称无需投保人亲自前往香港，就能完成香港保险签约手续，此时一定要保持高度警惕，切不可轻信。

尤其是自今年以来，国家相继出台一系列相关政策，大力支持民众依法依规跨境购买特定种类的境外金融服务。

只要所涉业务真实且合规，个人在办理跨境保单的续费、理赔、退保等后续业务时，均可顺利进行，不会遭遇阻碍 。



以及试点地区，与外国投资者投资相关的所有转移，可自由汇入和汇出：



虽然细则还没有完全清晰，但至少释放出一个信号：国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。


另外，是大家最关心的安全性的问题。我们在香港合法签署的保单受香港《保险业条例》保护，除了我开头说的在监管和制度方面的几大安全机制，还有一点，如果保险公司破产，香港监管机构会安排其他公司接管保单，并在这个过程中做好清算工作，确保我们不会吃亏。


不过，该项风险基本可忽略不计。

香港堪称亚洲规模最大的保险市场，自 1841 年发展至今，已然历经 180 余载，在这段漫长岁月里，从未出现过保险公司倒闭的情况。

即便在 2008 年那场席卷全球的金融风暴中，众多世界级投行纷纷陷入破产困境，保险公司却依旧维持着相对稳健的运营态势。

然而，在购买香港保险时，还有一些潜在风险不容小觑。

首当其冲的便是收益波动问题。

香港储蓄险所宣称的 “高收益”，大多源自非保证分红，实际收益率极有可能低于预期数值（从过往数据来看，实现率大致处于 90% - 105% 区间）。

这就使得收益情况在很大程度上取决于分红实现率以及保险公司自身的实力。

因此，挑选一家值得信赖的保险公司，显得尤为关键。
这也是为什么，我经常跟大家说，买香港保险，就是买公司。
其次，汇率风险也需纳入考量范畴。

当下，香港保险大多采用美元进行结算，这使得汇率波动成为众人关注的焦点。

不过，实际情况并非想象中那般令人担忧。

通常而言，只有当你打算从保单中提取资金，并兑换成人民币或其他货币时，才会受到汇率波动的影响。

况且，相较于香港保险在长期投资过程中所带来的收益，这点汇率风险的影响实在是微不足道。

再者，如今香港保险提供了丰富多样的货币选择，能够助力我们更为灵活地应对未来市场变化。

总体来看，香港保险并非高深莫测，也并非令人望而却步。

在内地利率持续下行的市场大环境下，它更像是一款帮助我们实现理财投资的跨境金融工具。

它能依据客户不同的资金需求以及投资偏好，提供多样化的解决方案。

例如，实现财富的永续传承，充当保底 4% 大额存单的替代品，亦或是作为一种低门槛配置美元资产的途径，助力内地客户参与全球资产配置，有效分散投资风险。

香港保险之所以备受青睐，必定有其值得肯定之处。

但务必明确，并非所有人都适宜投保香港保险。

在不同需求的人群当中，内地储蓄险同样具有不可替代的优势。

后话：对香港顶级保司的产品感兴趣，随时联系我们，帮您详细分析～当你需要时，前面几篇重要文章可能也值得一看：
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复利7.19%打平，都有百年历史，宏利、友邦很难选？真的是激进、稳健的抉择吗？
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买香港保险，友邦和保诚之间，你选谁？非他们两家不可吗？全球保险复杂多变，具体要仔细甄别。要买就好好地买一份，在核心需求上不能让步。如需找我们咨询全球保险，可以扫码联系，在唯一专业的领域帮你少走弯路。
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借此简单跟大家介绍一下创始人保姑：可以说是一个长期主义的内容创作爱好者，曾经连续三年日更，创作1000+的保险科普内容；可以说是一个内地有1000 万粉丝的保险博主吧；也可以说是一个创业者，6 年前创立内地保险服务品牌「懂保爷」，并拿到全国范围内保险经纪公司牌照；2 年前开始经营高客服务品牌「懂安全球」，提供香港保险和美国保险等全球资产配置服务；目前公司团队40 人左右；这个公众号，我们想多做一些科普养老和传承的内容，分享我们对终身资产规划的真实想法，也做一些全球优质保险产品的推荐，服务客户养老和传承的需要。如果哪天你们觉得有需求，也相信我们，可以毫不犹豫的来找我们！因为，也许在自己身边找一个没有压迫感的、值得信赖的专业人士，还挺难的。
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