哪些人群需要香港保险?一文就看懂

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近年来，香港保险持续受到内地居民热捧。数据显示，2024年上半年内地访客赴港投保保费达297亿港元，其中终身寿险和储蓄分红险占比超90%。那么，究竟哪些人更适合配置香港保险？结合最新政策和市场动态，我们总结出以下五类人群：

高净值人群：资产多元化与财富传承

核心需求：分散货币风险、全球资产配置、财富代际传承

香港保险以美元、港币等外币计价，能有效对冲人民币汇率波动风险。例如，香港储蓄险产品普遍支持多币种灵活转换（如美元、英镑、欧元等），适合有海外消费或投资需求的人群。

香港主流险企的储蓄险产品，30年预期复利普遍可达6%-7%，远超内地同类产品（大部分3%以下）。此外，香港保单支持无限次更换被保人，可将财富传承至多代人，且拆分灵活，适合家族资产规划。

有跨境需求的人群：留学、移民、海外生活

核心需求：全球理赔、外币储备、税务规划

若子女计划留学、家庭有移民计划，或经常往返海外，香港保险的全球保障和理赔服务更具优势。例如，某储蓄险可提前锁定留学资金，并直接以当地货币支付，避免汇率损失。

从过往数据看，这一需求在2024年内地访客购买的港险中，约59%为终身寿险，这类产品兼具高额保障与储蓄功能，尤其适合需要长期外币储备的家庭。

三、追求长期稳健收益的投资者

核心需求：高预期回报、抗通胀、长期复利增值

香港储蓄分红险的长期预期收益率（5%-7%）显著高于内地产品，但需注意：保证收益仅约1%，非保证收益占比较大，需长期持有（建议10年以上）。  同时香港也有短期高固定的产品，如5年固定年化4%+，适合短期资金规划的客户。

案例参考一：友邦“盈御多元3”储蓄计划，20年预期总回报率可达263.6%，年化单利约8%。但此类产品收益短期受全球经济影响较大，如美联储降息可能导致美元保单收益率波动。

案例参考二：立桥人寿息享年年，5年保证年化复利4.36%，中短期寿险的绝佳选择。

关注税务优化的企业主与家庭

核心需求：规避遗产税、优化税务结构

香港保险在税务规划上有独特优势。例如，身故赔偿金通常免征遗产税，且可通过“简易信托”功能分期支付给受益人，避免一次性继承导致的税务负担。

政策动态：2025年香港保监局要求分红险演示利率上限设为6.5%，虽不影响实际收益，但投保时需更关注保险公司历史分红实现率（多数达95%以上）。

风险意识强的保障型用户

核心需求：高保额、宽泛保障范围、免体检额度高

香港重疾险保额普遍高于内地（如免体检额度可达百万美元），且覆盖全球医疗网络。例如，香港主流重疾险涵盖癌症多次赔付，且理赔范围不限制医院地域。

注意事项：香港保险采用“无限告知”原则，投保时需如实申报健康问题，否则可能拒赔。

哪些人需谨慎选择香港保险？

1. 短期资金需求者：港险需长期持有，短期退保可能亏损；

2. 收入不稳定人群：保费需用外汇缴纳，汇率波动可能增加成本；

3. 风险厌恶型投资者：非保证收益占比高，不适合追求绝对稳定的人群。

总结

香港保险并非适合所有人，但对以下人群价值显著：

✅ 资产超500万的高净值家庭；

✅子女留学/移民的中产及以上家庭；

✅ 长期持有（10年+）的稳健型投资者；

✅ 需税务规划的企业主。

投保建议：选择信誉良好的保险公司（如友邦、保诚），通过专业经纪人对比产品细节，并亲自赴港签约以合规投保。



作者：微信文章