定期寿险是什么,美宝爸妈如何选择美国定期寿险产品?

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定期人寿保险，这类人寿保险产品有着很长的历史，大概是从1850年开始，一直延续到现在，是历史上人寿保险产品种类中历史最为悠久的一类，也是现今所有后续其它保险产品的雏形和基准。所以，大部分定期寿险产品的特性，也适用于其它寿险产品。



定期寿险，英文名Term，保证在规定的期限内，支付死亡赔偿金的一种保险产品，具体期限通常为10年，15年，20年。当保险单有效期届满，投保人可续签另一份定期寿险保单，或换成终身寿险，或终止保单。当投保人去世时，定期人寿保险通常是一大笔钱，提供约定的补偿。对其进行补偿的前提是，被保险人的身故发生在制定的时期内。

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定期人寿保险产品的分类

不同的品牌，不同的产品类别，也有不同的产品类别：


1F固定保费的定期寿险产品
这一类类最常见的寿险产品，按照月付、季付或年付等不同支付方式定期支付固定的保费，受益人会在被保险人身故去世后获得定额的赔偿金。根据保险机构的统计，保障期为20年的定期寿险产品是最流行的定期寿险产品。


2F每年续约的定期寿险产品
这种产品的好处是你拥有了选择权，每年到期后是否需继续续约看投保人自己的意愿，但是保费不再固定，每年可能不一样。这种产品适合需要非常短期保障的客户。总的来说，花费比固定保费的定期寿险产品要高。


3F退还保额的定期寿险产品
这类保单是指在保障期限后，将保费退还给投保人的产品。有些客户不太喜欢长时间付钱给一个毫无回报的东西，他们觉得钱拿去打了水漂。不过此类产品的价格往往相对较高，要享受退还保费的服务，就要付出更多的保费。

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定期人寿保险的保费

被保险人的年龄、性别和健康状况是保单保费计算的主要决定因素。由于最终保额的不同，投保前也可能需要进行体检。其它影响保费的因素包括驾驶记录、目前的药物使用情况、吸烟情况、职业、爱好和家族史。

在保单合同限期内，保险费是固定不变的。但随着被保险人年龄越来越大，保险费也随之增加。延长保险合同后，投保人会发现保险费大幅增加。

依据1980年的精算数据，美国人的平均寿命为78岁。根据此数据来说，一个20岁的人预期剩余寿命为58.86年，而50岁的人则为28.86年。所以说为50岁的人提供保险服务，他的风险要远高于20岁人的风险，因此价格也不同。



利率、保险公司的财务状况和州法规也会影响保费。一般情况下，此类寿险的保额大概有以下几种保额供投保人选择：$100,000、$250,000、$500,000和$1,000,000。

目前定期寿险主要是通过保险公司的线上平台自助申请，几乎所有的保险公司都为投保人提供了在线比价和报价的小工具，保障投保人的权益。

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定期寿险产品的优点

定期人寿保险价格便宜、产品也相对简单。大部分美国人对人寿保险的第一印象是它太贵了。如果您也有如此想法，文末有一张简易的定期寿险每月保费参考表，您可能会对自己会有之前的想法感到惊讶。一般情况下，缴费年限是10年，20年，去世后就进行赔偿，保险责任和理赔都非常简单明了。


1F死亡赔偿金免税
死亡赔偿金免税.个人退休帐户可能会被收税，社安退休金通常被收税，401(k)福利会被收税，大多数退休补偿金也会被收税。但是人寿保险的死亡赔偿金是完全免税的，极端的说，99%的情况下都会免税。


2F人寿保险产品免于遗嘱认证
如果被保险人身故去世，被保险人所有的资产需要先通过法院监管的遗嘱认证过程，随后才可能顺利传承到继承者。遗嘱认证过程可能费用昂贵（如扣税等），也可能时间非常漫长（如果家庭情况或财产处理比较复杂）。人寿保险产品不通过遗嘱认证过程。受益人直接收到这笔资金。


3F定期寿险产品可免费或有条件转成终身寿险产品
大多数定期寿险自动含有一条免费的定期寿险转换附约，如果在中途你决定申请一个终身的寿险保单，不用重新投保，直接进行保单转换。



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定期寿险产品的缺点


1F时限性
这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。过期之后，因为年龄变大，往往需要重新体检才能购买。


2F功能单一
定期寿险主要用于身故赔偿。通常需要投保人死亡，才会启动赔付。不具有现金值，没有储蓄功能和投资功能。


3F续保成本高
无论到多少岁，投保人的定期寿险过期之后，要根据当时的年龄和身体状况来决定保费,如果身体状况欠佳或者发生过严重疾病，保险公司可能会拒保，如果身体状况不错，因为岁数问题，那么保费就可能变成原来的双倍或更多，年龄越大，投保越困难。



每个人需要多少保额的定期寿险是因人而异的，也决定着你的保费成本。一般来说，保额越大，保险费就越高。

选定保额的参考因素有很多，比如一般情况下家庭的年开支是多少，孩子从现在起到高中毕业每年的教育投入有多少，累计有多少债务需要偿还等等。

因为这些支出并不会因为被保险人的离世而减少，但是被保险人的收入来源却会消失，最终的理赔款——即保额，将会用于以上的各类费用支出。

30岁健康男性月均保费支出定期寿险种类
10年定期寿险
$17/月
15年定期寿险

$21/月
20年定期寿险

$25/月
25年定期寿险

$30/月
（不同公司产品不同，定期寿险保费也会不同，具体保费视各公司产品而定）

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两个美宝爸爸
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Bruce
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Kevin

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高端医疗险/美国保险/美国信托领域工作7年，

深度了解美国生活、教育现状，

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作者：美宝跨国财富传承